经济作物收入保险及其定价研究以陕西苹
徐婷婷孙蓉崔微微
“从国际经验和我国农业保险的实践来看，收入保险将是未来农业保险产品的主导形态，它不仅是我国农产品定价机制改革的重要手段，而且是实现国家宏观和微观多重农业政策目标的重要途径，探索建立农产品收入保险制度将是农业保险发展与创新的新方向。本文以陕西省苹果为研究对象，在陕西省试点苹果收入保险，提供防范自然灾害和市场价格波动“双保障”，扩大农业保险覆盖面，满足农户投保需求多样性，是一种有意义的探索。
”文献综述
国外学者对收入保险的研究主要集中于两方面：一是探索收入保险定价，二是从供给和需求两方面分析推行收入保险的效果。国内学者的研究贡献是探索构建收入保险机制，尝试对我国玉米、水稻、小麦等粮食作物进行收入保险定价。
概括而言，前期研究对收入保险机制构建的探索日臻完善，但保险定价仅仅局限于粮食作物，对经济作物的定价研究较少。陕西苹果有其独特的产量风险——冰雹；价格风险方面，由于苹果易保存且储藏期长，在拟合价格分布时应考虑苹果较长销售期这一特性。本文以陕西省苹果为保险对象，进行收入保险研究，这是在我国开展经济作物收入保险的必要尝试。目前我国已经基本具备试点收入保险的条件，同时前期研究和实践也为收入保险保费厘定打下良好的理论和实践基础。
陕西进一步推进苹果收入保险的条件
开展苹果收入保险是否具有可行性，需满足两大核心目标：一是保险公司能否实现可持续经营；二是果农是否有投保意愿，且能负担。要满足目标，应具备三个关键要素，即：区域产量与价格数据信息、承保理赔管理能力及经验和政府支持。
◆区域产量与价格数据的累积
从数据量来看，陕西具有丰富的苹果产量数据累积，最小聚合层面是县级，统计年份始于年。近年来，陕西苹果生产采取生产基地模式，已在渭北地区建成世界上面积最大的集中连片苹果生产与加工基地，全面推行标准化生产模式，建立苹果产量、品种、级别、花期、挂果量等多方面完整数据库，相关数据不断完备。随着卫星测产和无人机航拍技术的应用，今后陕西的苹果产量数据将更加丰富和精确。另外，陕西已经开展农产品产量保险十年，保险公司亦积累丰富的产量数据。
陕西苹果交易采取的是完全市场化运作模式，政府对于苹果产业的支持集中于政策引导和资金支持，交易过程中并无政府农产品保护价格。完整的产业链及不断扩大的国际国内市场使得陕西苹果交易实现完全市场化机制，陕西省果业协会和农业局每月发布陕西苹果价格监测数据，这是陕西苹果开展收入保险试点得天独厚的优势。
◆承保理赔管理能力及经验的累积
陕西自年开展苹果产量保险，多家保险公司积极参与，在产品开发、风险管理、运作模式、理赔服务、数据积累等方面打下基础。产品开发方面，综合考虑多种因素，合理定价；风险管理方面，加强与气象、农业、科研院校等部门机构合作，降低自然灾害风险。在运作模式上，采取政府与企业合作的模式，多家保险公司共同承保，并向再保险市场进行分保，分散承保风险。在理赔服务方面，建立“农保通”智能管理平台，落实宣传、凭证、赔款等“四到户、两公开”的服务举措。保险公司与科研机构、高校合作，为果农提供技术指导，降低病虫害率，提高产量和质量。这些都为陕西苹果收入保险的开展提供了宝贵的经验。
◆政府对农业保险的支持
年中央一号文件首次提出进行目标价格保险试点，鼓励保险机构开展特色优势农产品保险，中央财政通过以奖代补的方式予以支持。随后三年的中央一号文件中都提及开展收入保险的试点工作，可见中央政府对收入保险试点工作的支持。陕西省政府积极响应，财政补贴力度不断加大，补贴金额持续提高。从发展趋势来看，未来中央财政和地方财政的补贴力度还将进一步加大，补贴制度也将进一步完善。
综上所述，陕西已经基本具备开展收入保险的条件，可以以现有局部试点为基础，进一步在渭北地区苹果主产基地进行苹果收入保险的试点推广。
陕西苹果收入保险方案设计
◆区域选择
苹果主产区产量波动会影响苹果价格，而产量和价格的负相关将降低收入保险的赔付。因此苹果收入保险应首先在陕西苹果主产区推广。陕西渭北旱塬是符合苹果生态适宜指标的最佳区域，尤以洛川、黄陵、扶风、永寿、乾县、白水、合阳、旬邑、兴平、礼泉最佳。因此，无论是从满足苹果收入保险的可保要求还是生产目标来看，收入保险首先应在上述几个县区试点推广。未来也可尝试在此区域推广区域收入保险，即以某种收入指数为赔付依据的收入保险。
◆预测县产量集中趋势
收入保险中的保障产量是以一定比例的预期产量为设定依据，不能简单地以过去几年产量的算术平均为预期产量，同时，随着新技术的引进，苹果产量总体呈上升趋势，计算保障产量使用的历史年份越长，保障产量对农户越不利，因此需要采用趋势调整后的产量作为保障产量。
预测保障产量有多种方法可供选择。当前较为流行的方法是非参数法预测产量趋势，此方法的优点是不需要预先设定分布函数形式，直接对序列进行分布估计，操作方法较为简单。
◆保障价格的设定
据国外经验，确定保障价格的方式有两种：一是保险公司基于现货价格预测确定。收入保险开展初期，保障价格一般由承保公司根据采摘季节开始前市场供需状况和往年地头收购价格预测确定，但随着农产品期货市场的建立和价格采集系统的成熟，此方法逐步被取代。二是基于期货市场价格确定，期货合约有价格发现功能，保险公司依据期货合约价格确定收入保险保障价格。但是使用期货价格还是现货价格确定保障水平，在学界仍存在争论，而目前陕西苹果收入保险处于开展初期，苹果也未在国内商品交易所上市，并无完善的期货市场，因此本文选择基于现货价格预测保障价格。
◆保险赔付规则
保险赔付的规则是农户实际收入低于预期收入，实践中是实际收入减少超过8%，保险人将对农户进行赔付。
◆保险费率厘定
收入保险同时应对产量和价格波动造成的风险损失，考虑到陕西苹果产量和价格风险的内在联系，本文拟采用Copula方法估计这种内在联系。当然，上述费率原理和方法只是计算陕西苹果的基础费率，对于苹果因品种、种植方式（如套袋与否、采用纸袋或膜袋）等面临不同风险，需在实施过程中不断完善，通过附加费率来覆盖这类风险。
苹果收入保险的定价与结论
本文选取陕西省—年苹果产量数据和价格数据，以非参数法对苹果的产量和价格数据进行分布拟合，再通过Copula函数计算苹果产量风险和价格风险的相关关系，最后采用蒙特卡洛模拟法计算苹果收入保险的纯保费费率。
通过对陕西省苹果收入保险的定价研究，得出以下结论：
第一，陕西苹果的价格和产量存在负相关性。通过本文研究，当苹果收入保险保障水平为70%时，保险费率为12%，费率较高，与国内外其他学者研究存在一定差异。
第二，尽管收入保险的费率高于产量保险费率，但是这种以农户收入为保险标的的复合险种要比单一的产量保险更具有吸引力，对农户的保障作用也更强、更有效。农作物收入保险因具有同时覆盖产量风险和价格风险的特性，已成为各国农业保险的主导产品态势。
第三，经济作物收入保险具有明显的区域特征。作为国内最重要的苹果产地，陕西省苹果种植面临较高的产量风险和价格风险，种植收入具有较大的波动性，对收入保险有一定的潜在需求。以陕西苹果为例研究经济作物收入保险及其定价，对其他苹果主产区的收入保险乃至经济作物收入保险的试点至推广，具有参考意义。
展望
本文期望以陕西省苹果收入保险研究为出发点，对收入保险的发展做进一步的探究，可从以下几个方面入手：
首先，以陕西苹果收入保险为出发点，探索在省内、国内研究推广其他作物收入保险的可行性。收入保险将是未来农业保险产品的主导形态，但并非所有地区、作物都适合开展收入保险，探索其他作物收入保险有一定的研究意义。同时，可进一步研究开展区域收入保险的可行性。
其次，收入保险费率精算方面。虽然本文采用了蒙特卡洛模拟法多次重复抽样估算了收入保险费率，但是若需要得到准确的农作物收入保险费率，需要精确产量和价格的联合分布Copula函数，使得保费更加精确与科学。另外，本文仅对厘定的保险费率针对的苹果品种为富士苹果，陕西苹果品种众多，且品质存在差异，因此不同品种，不同质量的苹果收入保险保费厘定问题，值得深入研究。其他作物亦是如此，不同作物，不同品种都需要深入研究。
再次，政府补贴方面和巨灾风险分散机制方面。目前陕西省政府对苹果收入保险试点地区的补贴是70%。合理分配农户和财政对保险费的承担比重，各级政府如何承担补贴比例，是农作物收入保险能否成功开展的关键问题。同时，巨灾风险问题还应依靠政府建立巨灾风险分散机制，如政府提供再保险，建立健全巨灾风险分散机制，或建立巨灾风险准备金等。若无相应的先决条件，保险公司经营收入保险的稳定性将下降，将影响收入保险制度的可持续性。
最后，法律保障和保险监管方面。法律和监管对于收入保险的重要性不言而喻，目的是为了有效防范保险公司和农户的道德风险，以及更好保护投保农户的利益，也保护政府的政策目标的顺利实现。法律法规不健全，保险监管不到位，收入保险将无法开展。这都是事关农作物收入保险可否在我国成功开展的关键性问题。
摘自《保险研究》年第11期
作者简介
徐婷婷，西南财经大学保险学院博士研究生，研究方向：农业保险；孙蓉，西南财经大学保险学院教授，博士生导师，研究方向：农业保险；崔微微，西南财经大学保险学院博士研究生，研究方向：保险会计与保险精算。
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